Vanligvis når man tar opp et lån, blir det sikret gjennom en form for eiendel. Det betyr at långiveren har en tinglyst sikkerhet i en eiendel med verdi. Dette er derimot ikke tilfelle ved et usikret lån, og det er der navnet kommer fra. Det betyr banken ikke har noen sikkerhet i verdigjenstand tilsvarende lånebeløp.

Risikofaktoren kan måles i de høye rentene på lånet. Renten for lån uten sikkerhet er betydelig mye høyere enn for eksempel boliglån. Ved alle typer lån, også ved lave beløp, vil långiveren gjøre en kredittsjekk. Da sjekker banken hvor likvid man er, eller om man har en fast inntekt til å betale ned lånet.

Forbrukslån

Forbrukslån har vokst mye i popularitet de siste årene, mye grunnet markedsføring. Det må alltid gjennomføres kredittsjekk før man kan ta opp dette lånet, og det tar noen virkedager før man får pengene på konto. Et forbrukslån kan være en enkel måte å skaffe ekstra egenkapital eller for å gå til anskaffelse av en gammel bil.

Et forbrukslån varierer i størrelser fra ca. 5 000 kr, helt opptil 600 000 kr hos noen banker. Med dagens digitale løsninger og kredittvurderinger, kan man få svar på søknaden relativt effektivt. Hva man tjener, eier og allerede har i lån legges til grunn for godkjenning. Hvis behovet for penger er til stede, er også SMS-lån et alternativ.

SMS-lån

Et SMS-lån er nøyaktig hva det høres ut som. Man sender SMS til den som låner ut penger, og pengene overføres deretter til konto. Dette er svært enkelt og fristende når det kniper om økonomisk. Målgruppen for denne type lån er typisk svært unge mennesker. SMS-lån er typisk av mindre beløp, og lånetypen er ikke utbredt i Norge.

Et SMS-lån har små beløp fra noen hundrelapper opptil 200 000 kr. Disse lånene har svært høye kostnader og renter, noe som henger sammen med at lånet er uten sikkerhet og gis av ofte useriøse banker. Eksempelvis om man låner et beløp på 1 000 kroner over 30 dager, vil dette kunne koste omtrent 450 kroner ekstra.

Hvordan velge långiver

Om man først skal ta opp et lån uten sikkerhet, kan det være mye penger å spare på å sjekke tilbudene på markedet. Det er store individuelle forskjeller i kostnader og renter ved de ulike bankene. Videre vil økonomien og betalingsevnen påvirke hvor høy rente man får på sitt lån. Dette henger sammen med bankens risiko.

Dersom man blir vurdert kredittverdig og blir tilbudt lån, men banken anser det som høy risiko å utbetale et lån, vil man få høyere rente på lånet sitt. Dette sees i sammenheng med inntekt, øvrig usikret gjeld og betalingsevne. Det er også andre faktorer som spiller inn, som om man har barn og barnas alder.

Hvordan sammenligne forbrukslån

Det er flere parametere man må ta høyde for når man sammenligner forbrukslån. Det er lett å se utelukkende på nominell rente, men her kan det være store forskjeller. Den effektive renten, som blant annet inkluderer oppstartsgebyrer og månedlige kostnader ved lånet, kan gi store utslag på hva man må betale for lånet sitt i ulike banker.

Nominell rente, er renter uten oppstartskostnad og gebyrer. Dette ligger litt i navnet – «nominell» betyr naken. Den effektive renten forteller hva lånet egentlig koster, den inkluderer den nominelle renten, gebyrer og øvrige kostnader ved lånet. Dette gjelder for alle typer lån, når man sammenligner mellom ulike tilbydere er det denne renten man må se på.

Fordeler med sammenligningstjenester for forbrukslån:

  • Er som regel gratis
  • Gir en god oversikt over ulike vilkår fra forskjellige banker
  • Gir en oversikt over lånemarkedet

Det finnes flere tjenester på markedet som gjør slike sammenligninger. Her legger man inn hva man ønsker, eller trenger. Deretter vil man motta tilbud fra flere banker. Dette gjør det lett å få tilbud om forbrukslån. Det man mottar er tilbud. Man må likevel gjennomgå bankenes rutiner i forhold til kredittsjekk og av og til innsending av dokumentasjon.